【银行法务】银行快递外包业务风险探析及应对MG体育

　　MG体育商业银行应该理顺与快递公司合作的主要风控操作要点，采取相应的风险管控措施，从而实现双方风险可控下的互惠共赢

　　为有效节约人力投入、帮助金融机构专注于核心业务竞争，选择将部分非核心业务外包是目前银行业比较通行的做法，因此，多数银行借助快递公司的快速投递能力，为银行客户提供便捷的金融服务。然而，银行快递外包业务中潜藏着不可避免的矛盾纠纷。

　　某标准件有限公司系A银行的存款客户，2015年1月15日，该公司主办会计来A银行柜台办理银行承兑汇票托收。A银行的工作人员经票面审核后同意受理该单业务，于当日下午通过中国邮政EMS特快专递将承兑汇票发至出票行。2015年1月26日，客户前来询问托收款是否到账，A银行经电话咨询出票行与中国邮政EMS系统，确认客户申请托收的银行承兑汇票遗失。事后A银行的维权之路较为艰辛。

　　首先，在与邮政公司的邮政服务合同中没有明确约定票据遗失违约责任的前提下，要举证损失金额有难度。EMS官网对外公布了三种保价方式，分别为：标准快递、邮件保险和经济快递。从节约成本考量，金融机构对快递服务选择非保价的居多。依据《中华人民共和国邮政法》第四十七条第二款规定：“未保价的给据邮件丢失、损毁或者内件短少的MG体育，按照实际损失赔偿，但最高赔偿额不超过所收取资费的三倍MG体育。”虽然金融机构可以通过法院公示催告进行票据止付，但实际的维权成本远高于三倍的邮费。

　　其次，邮政服务合同标的物的客观性举证困难。因快递单据上未填写票据号、票面金额等票据要素，且快递包裹交接可能未在银行的监控服务区完成，已封口的快递包裹内是否有真实票据的存在不易举证。即使有监控MG体育，若事发时点已超过录像的保存期，要将事实还原的难度较大。

　　A银行与B快递公司签订了战略合作项目，双方约定A银行每月初将上月的客户存贷款余额信息以电子文档发送给B快递公司的指定工作人员MG体育，随后B快递公司以挂号方式寄出银企对账单，当月25日前完成投递工作。双方合作两年有余，A银行发现，个别网点的存款客户流失明显，有贷款客户向竞争对手申请新增授信。

　　银企对账作为银行内部控制制度和会计核算的基本手段之一，是银行与客户沟通的有效工具。实践中，商业银行利用第三方外包的模式完成银企对账单据的投放、回收工作，客观上存在银行客户数据和优质客户资源信息被泄露的风险。

　　A银行客户存贷款余额等重要信息的外泄，原因有以下几点：快递公司工作人员撕错银企对账单的客户联，导致客户信息泄露;A银行与B快递公司签订的保密协议未能有效约束已离职的原B公司快递人员。快递行业从业人员的高流动性很大程度上影响了银行客户资源的稳定与安全。

　　快递外包服务在给金融机构提供成本优势的同时，其隐含的风险需引起关注。金融机构如何理顺与快递公司合作的主要风控操作要点，实现双方风险可控下的互惠双赢，是目前亟待解决的难题。

　　(一)加强快递包裹移交内容相互确认的台账登记管理，银行工作人员与快递公司收单人员对包裹的审验应在银行监控下实施面签。为防止银行内部员工与快递收单人员串通作案的风险，可以采用双人复核制，对所移交的银行承兑汇票真实性的验证采用交叉复核，并在快递单据上注明银行承兑汇票票号、金额等关键信息。

　　(二)与快递公司的合作协议中明确票据遗失的违约标准及赔偿责任。跨省市尤其是出票银行地理位置较远的票据(单证)若出现遗失，维权成本较高，金融机构申请挂失止付所产生的法院受理费、交通费、住宿费和伙食费等支出，以目前快递公司规定的三倍资费赔偿标准根本无法覆盖银行的费用损失MG体育。

　　(三)双方协议明确赔偿标准成为金融机构防范票据遗失风险的帕累托最优策略。快递公司的保价规则一般按照客户声明的邮件价值的3‰～10‰保价，且快递公司通常会设置几万元不等的赔偿额上限。银行承兑汇票金额大，采用保价策略将直接增大运营成本。同时，票据遗失事件毕竟是小概率事件，将额外扩大的运营成本投入抵补小概率的风险事件，系非理性经济人的投资选择策略，故保价策略非上策。

　　(四)加快设置对银企对账单的回收查验机制。快递人员在参与银企对账单的投递过程中，部分从业人员业务操作不规范导致银行重要客户资源流失。为防范快递人员误撕客户联导致存贷款信息外泄，金融机构应加强对快递公司回单联正确性的查验工作，对不符合要求的回单应通过双方协议的约定方式明确赔偿标准。

　　(五)启动设立快递公司从业人员履职风险质押保证金机制。通过在金融机构专设履职服务质量保证金账户，将快递公司工作人员违反职业道德、违反保密约定等违约侵权行为纳入损害赔偿的范围，以快递公司在金融机构的质保金作为履约赔偿的保障。